【本报讯】印尼存款保险公司（LPS）正在设计一项保单保障计划，预计最快于2027年4月运行。该计划的提议方案之一是，每位保险客户将获得最高5亿至7亿盾的保险金保障。
另一方面，该保障计划也要求保险业者承担相应的缴款费用。尽管有人担心这会影响保费价格，但这一调整被认为不会给客户带来负担。
负责保单保障计划的委员费迪南·普尔巴表示，2023年第4号法律《金融部门发展与强化法》（UU P2SK）的修订，为加快实施原定最迟于2028年推出的保单保障计划提供了空间。
7月19日，他在雅加达的一次媒体说明会上说道：“乐观预计，我们将在2027年4月启动保单保障计划，而温和预计则是在2027年7月启动。这在很大程度上取决于政府条例的颁布速度。”
对此，存款保险公司已提交了将在政府条例中载明的保单保障计划实施方案建议。其中一项是关于存款保险公司将承担的保单保障金最高限额。
这一保障上限类似于银行业存款保障设定的最高20亿盾。根据已进行的模拟测算，存款保险公司建议将保单保障的最高上限设定在每位客户5亿至7亿盾的区间内。
按这一金额，存款保险公司可以保障96%至97%的保险客户总数。这一数字远高于国际最佳实践中保障至少90%保单持有人的保障限额。
普尔巴强调，当保险公司发生违约时，保险客户将获得其应得权益，但存款保险公司最多仅支付5亿至7亿盾的保险金。如果索赔金额超出保障上限，超出部分将通过清算结果来确定支付。
他说道：“我们目前提议的上限完全足以保障超过90%的保单，因为衡量该计划可信度的标准之一，就是其对客户的保障覆盖面有多大。”
具体而言，保单保障计划适用于所有具有保障成分的保险业务或产品，包括储蓄型保险。反之，该计划不向再保险产品、包含投资成分的保险产品，以及信用保险和保证保险提供保障。
 
额外费用
另一方面，存款保险公司也提议，参与该计划的保险公司需承担缴款义务，即按权益的0.1%缴纳初始缴款，并按缴款基数的0.1%每半年缴纳一次定期缴款。
在同一场合，存款保险公司保险监管、检查与信息执行主任苏万迪解释说，这一参与缴款义务属于运营费用，因此可能会导致保险公司对保单进行定价调整。
他说道：“也许保险公司并不想独自承担这笔费用，因为这实际上是运营费用。”
尽管如此，他认为，向保险公司征收的该计划参与缴款数额并不算大。况且，这笔缴款并非按客户支付的全部保费计算，而是按以保险合约负债形式存在的准备金来计算。
举例来说，一份保费为500万盾的人寿保险，客户可能获得的保险金保障可达50亿盾。而公司只会按其中的50%至60%来计提准备金。
那么，从500万盾保费中计提的准备金就是300万盾。这意味着，保险公司需向存款保险公司缴纳的定期缴款仅为每位客户约3000盾。
苏万迪说：“所以，我们实际上在缴款方面并不是为了赚取尽可能多的钱。不是那样的。因为我们真正关注的是如何让保险公司保持稳健、保持强大。”
与此同时，雅加达阿特玛查亚天主教大学应用经济学与发展经济学硕士项目讲师约哈内斯·伯克曼·苏哈托科认为，保险公司将缴款负担转嫁给客户的可能性确实相对较小。
他说道：“保单保障的存在不会大幅改变保单价格。但必须关注的问题是，如果保险公司以转嫁费用为由，保费是有可能上涨的。更何况，我认为保险公司所掌握的数据高度不对称。”
不过，无论客户最终需要承担的负担有多小，都须共同关注。尽管目前保险业的规模仍远低于银行业，但其问题仍对金融体系稳定构成风险。
因此，包括保险公司在内的各利益相关方，有必要就这一计划向公众进行宣传教育。就像银行业此前为阐释存款保障目的而进行的教育那样。（cx）